Сегодняшняя ситуация с экономикой в стране еще раз показала: увы, многие россияне до сих пор хронически страдают финансовой безграмотностью. Мы не задумывались о рисках, когда брали кредиты в валюте. Не пытались понять, почему нельзя доверять банкам, которые предлагают вклады под высокие проценты годовых.
А если и задумывались, то надеялись на русский авось. В конце концов, мы до сих пор очень невнимательно читаем договоры с банками.Куда же сейчас не страшно вкладывать деньги? Что должно быть у надежного финансового учреждения? Что делать, если банк, в котором у вас вклад или кредит, попал под санацию (то есть оказался не вполне благонадежным и теперь порядок в нем наводит государство)? И как быть, если у вашего банка отозвали лицензию?
Попробуем разобрать все по полочкам.
Для начала: что нужно учесть, когда вы только собираетесь вложить средства.
1. Убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов
Вначале проверьте, является ли финансовая организация, в которую вы собираетесь сделать вклад, банком - участником системы страхования вкладов (ССВ). Такая перестраховка будет не лишней: до сих пор некоторые организации лишь маскируются под банки, заманивая высокими процентами, но юридически не являясь банками. Участников ССВ можно проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) - www.asv.org.ru - или обратиться на его бесплатную «горячую линию» (8?800?200?08?05). Именно эта организация занимается возвратом денег населению в случае отзыва у банка лицензии. В систему страхования вкладов сейчас входит 861 российский банк.
Кубышка, то есть размер страхового фонда, - 79,9 миллиарда рублей. АСВ занимается и другим важным делом - санацией (финансовым оздоровлением банков) - выполняет функцию временной администрации в слабых банках и находит для них новых инвесторов.По действующему сейчас закону максимальный размер страховки составляет 1 млн. 400 тысяч рублей на одного человека в одном банке. Компенсация за валютные вклады рассчитывается по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии.
Важно помнить: АСВ не страхует вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберкнижкой на предъявителя), а также обезличенные металлические счета, электронные денежные средства и др.
2. Не вкладывайте в один банк больше 1 млн. 400 тысяч рублей
Для того чтобы ваши накопления попали под полную, стопроцентную защиту, не вкладывайте в один банк больше 1 млн. 400 тысяч рублей (с учетом процентов). Если у вас на руках сумма больше, делите и вкладывайте в разные банки или открывайте второй вклад на мужа/жену/родственников.
Важный момент: АСВ страхует не только вклад, но и набежавшие по нему проценты. Они рассчитываются согласно фактическому сроку вклада на день отзыва у банка лицензии.
3. Внимательно читайте договор и сохраняйте все документы
Перечитать уже заключенный договор тоже не будет лишним. Особое внимание - правильности написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса. Если вы переехали или поменяли фамилию, обязательно сообщите об этом банку. Это позволит агентству без проблем найти вас в числе вкладчиков и выплатить денежные средства.
Лучше хранить на руках договор с банком в печатном виде и приходно? кассовый ордер - документ, подтверждающий внесение денежных средств на счет.
Сохраняйте все документы, связанные с банком, это поможет вам подтвердить свои права на вклад в случае, если у банка будут ошибки в базе данных.
Если банк все-таки лопнул
4. Узнайте, где проходят выплаты
На 13? й день после наступления страхового случая АСВ размещает на своем сайте, публикует в местной и центральной прессе, вывешивает в банке сообщение, где указаны банки? агенты, в которых вкладчик может получить свои денежные средства.
5. Не спешите!
Что касается скорости возвращения денег, мы практически на первом месте в мире. В России начинают возвращать деньги уже ЧЕРЕЗ ДВЕ НЕДЕЛИ после отзыва лицензии у банка (в большинстве других стран это происходит минимум через месяц после наступления страхового случая).
Совсем не обязательно спешить за своими деньгами в первые же дни выплат, - денег точно хватит на всех, но в первые дни могут быть очереди. Можно прийти за ними через неделю в любое удобное для вас время. За выплатами можно обратиться в течение всего срока процедуры банкротства банка - до полутора? двух лет после отзыва лицензии.
Если по какой? либо причине у вас нет возможности обратиться в банк? агент, направьте по почте в Агентство по страхованию вкладов заявление, заверенное у нотариуса. Вы получите свои денежные средства почтовым переводом или на указанный вами счет.
6. Получите деньги наличными или на счет
Собираясь в банк? агент, не забудьте взять с собой паспорт.
Обычным вкладчикам получить свои денежные средства можно как наличными, так и на банковский счет в банке? агенте или другом действующем банке. Перевод средств в этом случае будет бесплатным.
Возмещение по счетам индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, - только безналичным переводом на счет в другом банке.
7. Если сумма была больше 1 млн. 400 тысяч рублей
Средства, превышающие 1 млн. 400 тысяч рублей, возвращаются в ходе конкурсного производства банка. Существуют 3 очереди кредиторов: первая - обычные вкладчики, т. е. физические лица, у которых лежало больше 1 млн. 400 тысяч рублей. По статистике, им возвращается в среднем 55% средств - то есть больше половины. Вторая - сотрудники банка, и третья очередь - юридические лица.
ВАЖНО!
Где еще повысить свою финансовую грамотность?
- Начните с литературы! Перечитайте классику: Т. Драйзер «Финансист» (и вся «Трилогия желания»), Э. Золя «Деньги» и «Добыча», М. Льюис «Покер лжецов», К. Бакли «Господь - мой брокер».
- Электронный словарь банковских терминов и экономических понятий: www.banki.ru/wikibank.
- И, конечно же, читайте раздел «Экономика» сайта «Комсомольская правда» - www.kp.ru/economics.
Что делать, если банк лопнул, а у вас в нем непогашенный кредит
8. Продолжайте платить по долгам
Банк лопнул, его отделения перестали работать - в том числе и банкоматы. Зачастую люди просто не знают, что делать. А в это время пени капают.
Отзыв лицензии у банка не отменяет ваш долг. Заемщик обязан продолжать погашать кредиты по реквизитам, которые предоставлены временной администрацией банка. Соответствующая информация размещается на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик погашает задолженность по кредиту по прежним реквизитам.
Через несколько недель после отзыва лицензии АСВ назначается конкурсным управляющим банка. После этого заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, предоставленным агентством. Эти реквизиты публикуются на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Информация обычно появляется в течение
5-10 дней после назначения агентства конкурсным управляющим.
9. Сохраняйте платежки
Как правило, банки не оповещают своих заемщиков о том, что они обанкротились, и у людей может возникнуть такая ситуация, что платеж не проходит по старым реквизитам.
Обязательно храните все документы, касающиеся взаимоотношений с кредитными организациями!
10. Где выяснять подробности по выплатам
Самая свежая и актуальная информация всегда на сайте Агентства по страхованию вкладов www.asv.org.ru и по телефону его «горячей линии»: 8-800-200-08-05.